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任意整理とは

任意整理では、弁護士が債権者(貸金業者等)と交渉・和解して、支払月額、支払回数ともに、あなたが無理なく支払える範囲で債務(借金)を円滑に返済できるようにします。その際弁護士は、原則として、下記の弁護士会統一基準に基づく和解条件を債権者に認めさせるべく交渉します。これら、有利な条件で債務を整理するためには、弁護士とあなたが相談の上決めた返済原資を毎月確実に用意してもらわなければなりません。

  1. 取引経過の開示
    当初の取引よりすべての取引経過の開示を求める
  2. 残元本の確定
    利息制限法の利率によって元本充当計算を行い債権額を確定する
    確定時は債務者の最終取引日を基準にする
  3. 和解案の提示
    和解案の提示にあたっては、それまでの遅延損害金、並びに将来の利息は付けない
  1. クレジット会社の立替代金債権額の確定に当たっては、手数料を差し引いた商品代金額を元本として利制限法所定の利率同様の利率によって算出された元本額を超えないよう注意をする
  2. 貸金債務が債権者と同一系列の保証会社に履行されて求償債権になった場合、保証会社の求償債権は、本来の貸金債権額まで減額する
  3. 非弁提携弁護士によって和解が成立した事案については、この和解が利息制限法に違反していないか十分に調査する

なぜ任意整理をすると借金が減るのか

消費者金融の会社やクレジット会社のキャッシングの多くは、利息制限法で決められた利息(元金が100万円以上なら年15%、10万円以上100万円未満なら年18%、10万円未満なら年20%)を超えた高い金利の利息がついています。しかし、利息制限法による制限を超えた利息(超過利息)の支払いは「無効」とされています。したがって、超過利息を支払った場合には、その超過した金額を順次元本に充当させて、残っている元本債権をそれだけ減らすことができます(この金額が払いすぎになると、「過払金」となります)。   借り方、返し方等にもよりますが、一般的には借りている期間が長ければ長いほど借金は減額されることが多いと言えます。

(参考)<アイフル被害対策弁護団HPより>

2005/4/25に50万円を借り入れ毎月25日に17,000円ずつ返済をした場合,利息が29.2%と18%の場合どのくらい返済額に差が出るのか比較してみました。<利息比較表(29.2%と18%の場合)>

※この表はあくまでも例です。
※閏年等は、考慮しておりません。
※ 過払金に利息は付しておりません。

日付返済額29.20%18%差異支払総額
利息残元金(1)利息残元金(2)(1)-(2) 
05.04.25     500,000   500,000    
05.05.25 17,000 12,000 495,000 7,397 490,397 4,603 17,000
05.06.25 17,000 12,276 490,276 7,497 480,894 9,382 34,000
05.07.25 17,000 11,766 485,042 7,114 471,008 14,034 51,000
05.08.25 17,000 12,029 480,071 7,200 461,208 18,863 68,000
05.09.25 17,000 11,905 474,976 7,050 451,258 23,718 85,000
05.10.25 17,000 11,399 469,375 6,676 440,934 28,441 102,000
05.11.25 17,000 11,640 464,015 6,740 430,674 33,341 119,000
05.12.25 17,000 11,136 458,151 6,371 420,045 38,106 136,000
06.01.25 17,000 11,362 452,513 6,421 409,466 43,047 153,000
06.02.25 17,000 11,222 446,735 6,259 398,725 48,010 170,000
06.03.25 17,000 10,006 439,741 5,505 387,230 52,511 187,000
06.04.25 17,000 10,905 433,646 5,919 376,149 57,497 204,000
06.05.25 17,000 10,407 427,053 5,564 364,713 62,340 221,000
06.06.25 17,000 10,590 420,643 5,575 353,288 67,355 238,000
06.07.25 17,000 10,095 413,738 5,226 341,514 72,224 255,000
06.08.25 17,000 10,260 406,998 5,220 329,734 77,264 272,000
06.09.25 17,000 10,093 400,091 5,040 317,774 82,317 289,000
06.10.25 17,000 9,602 392,693 4,701 305,475 87,218 306,000
06.11.25 17,000 9,738 385,431 4,670 293,145 92,286 323,000
06.12.25 17,000 9,250 377,681 4,336 280,481 97,200 340,000
07.01.25 17,000 9,366 370,047 4,287 267,768 102,279 357,000
07.02.25 17,000 9,177 362,224 4,093 254,861 107,363 374,000
07.03.25 17,000 8,113 353,337 3,519 241,380 111,957 391,000
07.04.25 17,000 8,762 345,099 3,690 228,070 117,029 408,000
07.05.25 17,000 8,282 336,381 3,374 214,444 121,937 425,000
07.06.25 17,000 8,342 327,723 3,278 200,722 127,001 442,000
07.07.25 17,000 7,865 318,588 2,969 186,691 131,897 459,000
07.08.25 17,000 7,900 309,488 2,854 172,545 136,943 476,000
07.09.25 17,000 7,675 300,163 2,637 158,182 141,981 493,000
07.10.25 17,000 7,203 290,366 2,340 143,522 146,844 510,000
07.11.25 17,000 7,201 280,567 2,194 128,716 151,851 527,000
07.12.25 17,000 6,733 270,300 1,904 113,620 156,680 544,000
08.01.25 17,000 6,703 260,003 1,736 98,356 161,647 561,000
08.02.25 17,000 6,448 249,451 1,503 82,859 166,592 578,000
08.03.25 17,000 5,787 238,238 1,184 67,043 171,195 595,000
08.04.25 17,000 5,908 227,146 1,024 51,067 176,079 612,000
08.05.25 17,000 5,451 215,597 755 34,822 180,775 629,000
08.06.25 17,000 5,346 203,943 532 18,354 185,589 646,000
08.07.25 17,000 4,894 191,837 271 1,625 190,212 663,000
08.08.25 17,000 4,757 179,594 24 -15,351 194,945 680,000
08.09.25 17,000 4,453 167,047 -234 -32,585 199,632 697,000
08.10.25 17,000 4,009 154,056 -482 -50,067 204,123 714,000
08.11.25 17,000 3,820 140,876 -765 -67,832 208,708 731,000
08.12.25 17,000 3,381 127,257 -1,003 -85,835 213,092 748,000
09.01.25 17,000 3,155 113,412 -1,312 -104,147 217,559 765,000
09.02.25 17,000 2,812 99,224 -1,592 -122,739 221,963 782,000
09.03.25 17,000 2,222 84,446 -1,694 -141,433 225,879 799,000
09.04.25 17,000 2,094 69,540 -2,162 -160,595 230,135 816,000
09.05.25 17,000 1,668 54,208 -2,375 -179,970 234,178 833,000
09.06.25 17,000 1,344 38,552 -2,751 -199,721 238,273 850,000
09.07.25 17,000 925 22,477 -2,954 -219,675 242,152 867,000
09.08.25 17,000 557 6,034 -3,358 -240,033 246,067 884,000
  • 18%の利息で借入をした場合,2008/8/25頃には完済できるのに対して,29.2%の利息で借入をした場合は,2009/8/25頃まで返済を続けなくてはなりません。
  • 29.2%の利息で借入をした場合,18%の利息で借入で完済した時点でも,まだ約18万円の残元金があります。 最終的な支払総額としては約20万円の差があります。
  • 29.2%の利息で借入をして完済した頃に、弁護士に依頼にきた場合には、18%の利息で引き直して計算するので、この場合、約24万円の過払いが出ることになります。